多还本提前还贷更省息
    笔者身边不少朋友在积累了一笔金额或发放年终奖后，都会拿去提前还款，以减轻贷款负担。多数朋友买房后在5-10年内都会进行提前还款。

目前不少人买房用的是等额本息还款。其实在传统还款方式中还有一种等额本金的还款方式，每月还款额递减，起初的还款压力相对大一些。但不少有提前还贷需求的朋友都选择了等额本息的方式，因为还款额一样，好计算。

笔者请来建行中山分行的工作人员吴先生帮忙比较了两种还款方式提前还款的情况。假设有人贷款30万元，分20年还，享受30%的基准利率下浮优惠，但是在满5年后的首个月他突然有大笔钱可以提前还款。那么如果采用等额本息还款方式，贷款人共需偿还利息约5.71万元。如果采用等额本金还款方式，贷款人共还利息5.47万元。两者相差0.24万元。不过前者在前5年只需还本约5.35万元，而后者需还本7.5万元。

假设贷款30万元，分20年还，但要在基准利率基础上上浮10%，那么贷款人在满5年后首个月提前还款，等额本息共还利息约9.15万元，而用等额本金则还利息约8.50万元。如果贷款人在满10年后首个月提前还款，那么等额本息共还利息约16.63万元，而用等额本金则共还利息14.74万元，两者相差1.89万元。不过前者10年间只还本10.28万元左右，而后者则已经还本15万元。

从表面上看，如果需要提前还款，用等额本金会节省一些利息。对于有大笔银行存款的贷款人来说，用等额本金可节省利息。但如果需要更多资金用于投资理财的贷款人来说，用等额本息则可以使还款初期资金宽裕一些。

气球贷也能为提前还贷省息
    近期农行中山分行新推出的“气球贷”也是一种短期内提前还款节省利息的还款方式。气球贷的原理是：依据贷款期限得出对应利率，依据设定期限计算每期还款金额，而最后一期还款额依据剩余本金和应还利息确定。如果贷款人预计5年后有大笔房款可以一次性提前还贷，而目前暂时又不能负担正常5年还贷的月供款，那么就可以选择气球贷。气球贷可按利率档次差来节省利息，比如选择5年期利率款，但用10年期还贷时间来计算前59期的贷款利息；而普通的还款方式若选择10年期还贷则只能用5年期以上的利率来计算利息。

农行工作人员给笔者举了个例子。30万元的贷款，贷款人选择5年期贷款，按照5年期基准利率计算，正常的等额本息还款每月需还款5766.42元，贷款人共还利息约4.60万元。如果选择10年期贷款，按照10年期基准利率计算，正常的等额本息还款，每月需还款3294.57元，10 年后共还利息约9.53万元。而如果用等额本息加气球贷，贷款人选择用10年本息还款方式，用5年还完贷款，那么他前59期每月需还款3294.57元，而到最后一期一次性还剩下的本金，在这5年贷款人共还利息约6.91万元。不过气球贷这种还款方式最后一期的还款压力很大，相当于要将剩余未还的本金一次还完。

其他个性还款方式也可省息
    其他的个性还款方式，如建行推出的双周供、双月供、季度供，农行推出的本息分别还款，都比传统的等额本息节省一定的利息。例如双周供，每月还款两次，每次还款额为等额本息法的一半。

又例如农行的本息分别还款，还款人只需选择按季支付本金或按季支付利息，在前两个月只需支付本金或利息，到第三个月还本息时再将前两个月的本金或利息一起偿还。这样前两个月就不需还本金或利息，可以利用这部分资金作为周转资金用于理财或其他计划。

不过对于利用哪种还款方式更省钱，银行人士却有不同的看法。建行中山分行吴先生提醒市民，严格来讲还款方式没有划算与不划算，只有适合不适合。借款人应该根据自己的收入水平、收入变动趋势、投资渠道及投资预期收益等多种因素进行综合判断，选择最适合自己的还款方式，而不仅仅是将利息支出的绝对金额大小作为判断标准。