由于陈先生想购买的房屋价格高达100万，整个资金筹措将涉及“自有资金、公积金和商业贷款”。而公积金和商业贷款利率相差较大，因此如何设计这三者的比例，关乎陈先生所要付出贷款成本的高低。

　　对此，民生银行广州白云支行理财师陈伟虹表示，虽然按照广州公积金贷款政策，陈先生可以顺利贷到40万元公积金额度，但根据其欲购买的房屋价格，还是建议他与父亲联合申请公积金贷款，这样不仅可以将贷款额度提升至45万元，每年还可省下1305元贷款利息。

　　不过，针对广州楼市现状，理财师陈伟虹并不建议陈先生马上实施置业计划。陈伟虹表示，根据资料显示，5月份广州十区的成交均价为10529元/平方米，较4月份下降了4.3％；总成交量为39.31万平方米，同比下降33.9％，中心六区成交量为26.04万平方米，同比下降了30.1％.在穗七条、“90/70”政策，前期频频加息、不断提高存款准备金、预售证后10天必须售楼的宏观政策调控下，广州的楼市也暂缓了急速上升的步伐。

　　鉴于上述政策对房市有较大的影响，陈伟虹建议客户如果不是急需购买新房，可暂时观望，等楼市发展趋势较明朗时再入场。在观望楼市这段时间里，35万元的购房资金还可以办理短期的银行理财产品，这样既能坐观楼市又能享受到额外的理财收益。

　　精明眼

　　公积金多贷五万年省息过千

　　陈伟虹表示，根据广州新出台的公积金贷款政策，个人可贷款额度最高为40万元。个人可贷额度计算方法为：(公积金账户当前余额+当前月缴存额×1.5×当前到法定退休年龄总月数)×2.两个或两个以上申请人购买同一住房，贷款额度为每个申请人的可贷额度之和，但合计不超过65万元。

　　陈先生月均收入5000元，广州公积金的提取比例一般都在8％，预计退休年龄60岁，则初步估算陈先生可贷款的公积金额度为43.2万(不考虑其公积金账户当前余额)，但个人可贷款额度最高为40万元，则陈先生实际可贷到额度为40万元。也就是说，他只需用其自身一人的公积金贷款即可满足其公积金贷款40万的目标。

　　由于目前5年以上(含)公积金贷款利率为5.22％，而同期限的个人商业贷款利率为7.83％，两者之间相差2.61％.这意味着每1万元贷款，公积金贷款可比同期限的商业贷款每年少支付261元的利息，因此还是建议陈先生采取两个或两个以上申请人共同申请公积金贷款的方法来增加公积金贷款额度，减少商业贷款，减轻利息负担。陈先生母亲现已退休，故无法进行公积金贷款申请，陈父还有两年才退休，月收入5000元，则在不考虑公积金账户当前余额的基础上，初步估算公积金的贷款额度大概只有3万左右。除非陈先生的父亲之前没有用过公积金贷款，能够用尽个人可贷款的最高额度，则两人能够申请到总共65万元公积金贷款额度。

　　充分利用自有资金亦可省息

　　陈伟虹表示，鉴于比较保守的估算，陈先生和陈先生父亲总共可贷款公积金额度为45万元。如想购买100万元的房子，则必须另外还要解决55万元的资金缺口问题，这部分可以用自有资金和个人商业贷款来解决。

　　假设陈先生原有的住房是一次性付款购得，那么他再买房仍可享受“首付三成”的优惠，也就是说，他只要准备好30万元的资金即可。建议陈先生尽可能用自有资金来解决购房的缺口，这样可减轻房贷利息支付的压力。

　　目前，陈先生有银行存款50万元，资本投资约15万元，建议55万元的资金缺口用35万元的自有资金，即多支付5万元首付，剩余的15万存款可用作紧急备用金以及新房装修等费用的备用金。还有20万元的资金缺口用商业贷款来解决。

　　陈先生办理个人商业贷款20万元，利率7.83％，贷款20年，则每个月的月供额为1652元，占其家庭月总收入5000元的33％(由于其父亲2年之后即将退休，其收入具有不稳定性，故不将其收入考虑在内)，尚处于一个比较合理的区间。